Faut-il utiliser son Plan Epargne Logement pour acheter ?
Près de 14 millions de Français sont titulaires d’un Plan Epargne Logement (PEL). Quand on déniche le bien immobilier de ses rêves, a-t-on intérêt à utiliser cette enveloppe pour emprunter ?
Près de 14 millions de Français sont titulaires d’un Plan Epargne Logement (PEL). Quand on déniche le bien immobilier de ses rêves, a-t-on intérêt à utiliser cette enveloppe pour emprunter ?
Comment fonctionne le PEL
Ça y est, cela fait au moins quatre ans que vous avez souscrit à un PEL. Les intérêts versés permettent, si vous le souhaitez, de calculer des « droits à prêt », et de souscrire un crédit pour un achat immobilier. Le montant du prêt ? Jusqu’à 92 000 euros, en fonction du pécule accumulé sur le PEL et de la durée de crédit choisie, entre 2 et 15 ans.
Prenez Paul, par exemple
Un primo-accédant d’une trentaine d’années. Paul a ouvert son plan en novembre 2005 avec 10 000 euros, sur le conseil (et avec l’aide) de son père. Il y a ensuite effectué des versements mensuels de 45 euros.
Quels sont ses droits à l’emprunt ?
En novembre 2015, il pourra emprunter 92 000 euros sur sept ans, 68 000 euros sur dix ans, ou 45 000 euros sur quinze ans. Le taux du crédit, fixe, est connu à l’avance. Si vous avez ouvert votre PEL entre le premier juillet 2000 et le 31 juillet 2003, vous pourrez ainsi emprunter à 4,97%. Entre le premier août 2003 et le 31 janvier 2015, à 4,20%. Enfin, avec un PEL souscrit après le premier février 2015, vous vous endetterez à 3,20 %.
Comment savoir si délier son PEL est un calcul gagnant ?
En fonction du contexte et des conditions moyennes obtenues sur le marché, les taux de prêts paraitront parfois élevés. Ils demeurent cependant négociables, le taux officiel étant un plafond. Par ailleurs, pour savoir si vous avez intérêt à dénouer votre plan pour acheter, il faut aussi tenir compte d’un petit cadeau de l’Etat : la « prime d’Etat », octroyée si vous empruntez au moins 5 000 euros via votre PEL. Le coup de pouce s’élève à 2/5e des intérêts acquis, dans la limite de 1525 euros pour un logement écologique (norme BBC par exemple), 1000 euros sinon. Dans notre exemple ci-dessus, Paul, qui aura touché 3 813 euros d’intérêts sur dix ans sur son PEL, pourra toucher la prime maximum, soit 1288,62 euros après cotisations sociales de 15,5%. Dans tous les cas, vous ne perdez rien à faire le calcul : sollicitez toujours un crédit classique, et calculez son coût total. Réalisez la même simulation pour votre PEL, en comptant la prime d’état. Au final, vous pourrez avoir intérêt à panacher les deux formes de crédit, en optimisant le montant de la prime.
Demandez conseil à votre banquier ou votre courtier, et à vos calculettes !
